Что такое «накачка денег» и стоит ли это попробовать?

Вас успокаивает шорох хрустящих долларовых купюр, которые пересчитывают, складывают, сортируют и раскладывают по маркированным конвертам? Есть ли у вас проблемы с отслеживанием того, куда уходят ваши собственные деньги? Позвольте мне рассказать вам о феномене «накачивания деньгами» в TikTok. Это система составления бюджета, также известная как «метод конвертов», при которой вы платите за вещи только теми физическими деньгами, которые вы на них выделили. Идея состоит в том, что когда ваши драгоценные бумажные доллары осязаемы и учитываются, вы с меньшей вероятностью потратите их, скажем, на какую-либо вкладку продажи, открытую в данный момент.

Популяризированный радиоведущим (и сомнительным гуру) Дэйвом Рэмси более десяти лет назад, первоначальный метод конвертов следовал строгой формуле. Каждый раз, когда вы получали зарплату, вы оплачивали фиксированные счета (жилье, телефон и т. д.) и обналичивали остальную часть. Затем вы разделили эти деньги по конвертам для каждой категории бюджета (продукты, транспорт, хобби и т. д.) и потратили только то, что в них было. (По словам Рэмси: «Когда оно ушло, оно ушло.»)

Варианты этой стратегии помогли многим людям (включая меня) с их финансами. Вы даже можете купить специальные папки для денег с предварительно маркировкой и держатели для денег на Amazon. Но до недавнего времени я уже много лет не задумывался о системе конвертов. Платить за все наличными не просто раздражает, в наши дни это практически невозможно, а иногда даже грубо. (Просто наблюдайте за лицами всех в очереди позади вас, когда вы начнете возиться с купюрами на кассе.)

Как и большинство взрослых, которые заняты и ненавидят носить с собой вещи, я также совершаю большую часть покупок в Интернете, где наличные деньги — это просто абстрактное понятие. Но даже если бы я этого не сделал, многие магазины в моем районе принимают безналичные расчеты. Кроме того, кредитные карты не так уж и плохи — большинство из них предлагают такие преимущества, как баллы, лучшую защиту потребителей и возможности получить кредит. По крайней мере, так я говорю себе, используя их, чтобы заплатить за свою жизнь.

Тем не менее, аргументы в пользу перехода только на наличные являются убедительными. Исследования показывают, что использование наличных денег увеличивает «боль от оплаты», также известную как то тяжелое чувство расставания с финансовыми ресурсами, когда вы совершаете покупку (или даже обдумываете ее). Другие исследования показали, что когда люди используют наличные, они, как правило, тратят меньше; они также чувствуют себя более связанными с вещами, которые покупают. Когда несколько лет назад я попробовал вариант метода «только наличные», он заставил меня отчитываться за свои расходы и помог мне сэкономить кучу денег.

Итак, как совместить преимущества составления бюджета наличными с нашей беспрепятственной, пожирающей деньги реальностью карт и платежных приложений? Когда я разговаривал с людьми, которые включили наличные в свою повседневную жизнь, все они признали, что это не идеально, но попробовать стоит.

Первое и самое главное: вам не нужно полностью использовать только наличные — подумайте о том, что реалистично. Большую часть фиксированных счетов (например, за аренду и интернет) можно оплатить только чеком или картой. Не боритесь с этим.

Вместо этого сосредоточьтесь больше на спонтанных расходах, которые вы совершаете на лету и на которые действительно необходимо заложить бюджет. Вы также можете использовать наполнение наличными на короткие периоды времени — скажем, месяц, неделю или даже несколько дней — чтобы скорректировать курс, если вы перерасходовали деньги. Это не всегда требует воинственной точности, как вы могли бы предположить.

В своей самой строгой форме метод конвертов предполагает разделение ваших денег по различным бюджетным категориям или «ведрам» и последующее расходование их соответствующим образом. Но как это на самом деле работает на практике?

Кармен Перес, которая четыре года придерживалась метода конвертов, чтобы погасить долг в размере 57 000 долларов, купить дом с женой и начать собственный бизнес (она основательница Make Real Cents, службы финансового коучинга), потребовалось поначалу некоторая гибкость. «Когда я только начинала, мои расходы были огромными», — говорит она. «Трое из пяти американцев понятия не имеют, сколько они потратили в прошлом месяце, и я был одним из них». Ей нужно было отслеживать свои расходы, и использование наличных работало лучше, чем все остальное, что она пробовала.

Каждые две недели, когда Перес получала зарплату, она снимала наличные для запланированных расходов, а остальное оставляла в банке (ее сбережения и выплаты по долгам автоматически снимались с ее счета). Затем она распределяла деньги между различными категориями расходов. «У меня были конверты для продуктов, бензина, прогулок, денег на свидания, терапии, Ubers и предстоящих поездок», — говорит она. «Если бы я потратил деньги с помощью карты, например, на Uber или на групповой ужин на Venmo, то я бы просто вынул наличные из соответствующего конверта и положил их обратно на свой счет в следующий раз, когда пойду в банк. »